我收集了各位朋友在知乎私信以及评论里,最常提到的10个问题,整理成一个合集,并做出了详细的解答。
也许这些问题,你在认识的保险销售人员那听过一些对应的话术,但绝对没有这篇文章回答得细致。
大家如果认真看完,对于保险一定会有更深一步的认识,绝对不会再别人忽悠或者踩坑了!
首先大家要明白一点:完全对冲通胀风险的保险产品乃至金融产品目前世界上是不存在的,所以通货膨胀这个问题,保险是没办法解决的。
一般保险保费在定价的时候就已经考虑了通货膨胀因素,换句话说你买的保额是已经考虑到通胀影响的。
保险公司通过产品的预定利率(一般为3.5%),将未来的保单价值贴现,转化成当下可以比较的数值。
我们买了一份50万保额的重疾险,假如在第一年出险了,那么保险公司就会赔我们50万。
也就是说,在20年后50万元保额所对应的保费,其实是按照26万元的保额计算的,而不是表面看上去的50万元。
看似很复杂,如果不是学习过金融的朋友,肯定不太理解,不过大家只需要明白保险公司在定价的时候,已经把通胀因素计算进去就可以了。
你选择30年交费,这30年期间,不仅保额会通胀,交的保费也在通胀,所以这其实没有什么不平衡的。
比如你现在单身,一人吃饱全家不饿,甚至只需要一份意外险+百万医疗险就够了,几年后结婚生子了,难道不需要再增加保障?
又如你现在年薪20万,奋斗几年后年薪涨至50万,难道不需要再多配置一些保险覆盖财务损失风险?
此外,各位的担心是建立在30年、40年之间都不会得重疾的情况下,考虑保额的通胀问题。
难道大家能预知自己能在什么时候患病?如果几年之内就患病了呢?这谁能预测?
保险本质上是一个转移风险的工具,而不是大家去计量盈亏的投资,所以在当下做好保障最为重要。
其实这个问题用一句话就能解答“有钱买保障时间长的,没钱就买保障时间短的。”
保障时间越长,保险公司的保障成本就越高,所以保费就越贵,这是再正常不过的事情。
从产品定价来看,对于同一个产品,不同保障期限或者缴费期间所对应的风险发生率其实是差不多的。
所以,同一款产品,保到60岁,或者保到70岁等,费用基本上相差不大,因此不存在说保到60岁比保到70岁费用更优。
60岁之前,你需要赚钱、养家、甚至还需要赡养老人,能轻易倒下吗?倒下了,没有足够的保障,还能维持家庭的正常生活水平吗?
而且,配置保险不是一件一劳永逸的事情,我们需要不断地随着收入的提高,家庭情况的变化而不断补充。
不过在这之前,你得保证你前期的保额要够啊,不然撑不过第一次患病,还谈什么以后呢?
关于这个问题,我真是想吐槽一下,有些销售人员,抓住中国人喜欢买便宜东西的观点,根本不考虑实际情况,盲目推荐一些保险方案。
1550元就能搞定一家三口的保险方案,确实吸引人,但是仔细研究一下,真不值得推敲啊。
先不说咱都不知道这个“预算不多”,到底不多到什么程度,也不知道为什么夫妻二人都没有配置重疾险(难道不需要担心收入损失),但是这个定期寿险20保额真让我懵逼。
也不知道这个保额是如何确定的?是为了偿还贷款,还是为了给家人留下一笔钱用于正常生活?
最无语的就是,这个博主居然还来了一句“这个方案最明显的缺点就是预算有限导致保额低,保障时间不足”。
相比大家都知道,买保险就是买保额,宁可保障时间短一点,也要保证保额充足,如果后期经济宽松了,再把保障时间延长。
大师姐提醒大家,无论你在哪看到的保险方案,都不能直接抄作业,也没有可以直接抄作业的保险方案。
所以,对于这个问题,大师姐给出的答案是,无论别人推荐的保险方案便宜,还是贵,我们都只能作为参考,均不可以照抄或者生搬硬套。
咱们暂时先撇开产品保障怎么样,从整体上来分析一下去香港买保险的优势和不足,各位看完之后再自行考虑。
1、香港保险,包括重疾险大部分都有分红,保额还能随着分红而增加,可抵御通胀。
2、香港保险定价比内地宽松,保险公司有更自由的定价权,产品价格具有优势。
3、香港保险需要用港币或者美元支付,能一定程度上抵御人民币贬值的风险,但同时也会受到汇率的影响。
1、必须本人亲自到香港购买,不像大陆可以通过产品链接直接投保,而且任何在内地签订的香港保单,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护,俗称“地下保单”。
2、售后服务和理赔等不方便,如果本人无法亲自去香港办理,就需要一个香港的保险代理人负责,但实际上找到一个可靠的代理人并不容易。
3、健康告知严格,内地的保险健康告知原则是“有限告知”,问则答不问则不答;而香港保险却是“无限告知”,你需要把之前所有的就诊情况都告知保险公司,甚至一个发烧没告知,都可能拒赔。
4、诉讼成本高,若买了香港保险,万一发生了理赔纠纷,引发诉讼,那么意味着将要支付诉讼、交通、住宿等费用,香港的律师更是按小时收费,一般家庭线、开设香港个人银行账户比较麻烦,每年的保费或者保单分红都需要用香港银行卡支付或者领取,所以我们要有一个香港的个人银行账户。
本人亲自到香港开户比较麻烦,而内地只有少数银行支持异地见证开户(在内地就可办理),但这两种方式都比较麻烦,需要地址证明、身份证、通行证/护照(获得三个月以上的长期签证)、资产证明等资料。
根据《个人外汇管理办法实施细则》,个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理,年度总额分别为每人每年等值5万美元。
简单理解就是,你每年兑换的外汇不能超过5万美元,无论是支付保费还是领取保险金,实际上是国家对资金的管控。
但如果你买的不是保障型保险,而是人寿保险或者返还分红保险,外管局将其明确为“资本性项目”,那么各位就要注意了,如果没有如实申报备案,就属于违规。
综合来说,如果各位想买短期意外险或者医疗险,那么不会受到外汇管制影响,到支持的银行办理兑现就行,但如果是分红型的重疾险,那么理赔款就会受到影响,甚至无法直接兑现。
其实早在2016年,中国银保监会就发布了关于内地居民赴港购买保险的风险提示,各位千万别不放心上。
不仅可以进行境外资产配置,对冲了人民币贬值风险,这类人群更注重于财富的传承和资产隔离
问题五:“之前有人推荐了一款产品给我,了解了很久,最后投保时发现我在的城市不能购买?怎么回事,有什么解决办法吗?”
这种情况其实是比较常见的,我们如果仔细一点就会发现,如果有投保地区限制的。